Оглавление:

Проблемы передачи прав по договору банковского вклада Problems of transfer of bank deposit rights Текст научной статьи по специальности — Государство и право


The peculiarities of transfer of bank deposit property rights, connected with different legal conditions of bank deposit for natural and legal persons were investigated. Научная статья по специальности » Государство и право. Юридические науки » из научного журнала «Вестник Томского государственного университета», Малахов Павел Сергеевич Малахов Павел Сергеевич Проблемы передачи прав по договору банковского вклада // Вестн.


Договор залога банковского счета


В договоре залога прав по договору банковского счета можно предусмотреть запрет на распоряжение находящимися там денежными средствами. При этом надо учитывать, что статья 858 Гражданского кодекса не допускает ограничения прав владельца счета на распоряжение денежных средств, находящихся на счете.

Исключение составляет только наложение ареста на денежные средства или приостановление операций по счету в случаях предусмотренных законом. Банк не сможет воспрепятствовать и расторжению договора банковского счета и выдаче остатка денежных средств владельцу счета.


Вклад — Залоговый


7. Предметом залога являются права Клиента по договору специального банковского счета по вкладу «Залоговый» (далее Договор счета) в отношении всей денежной суммы, находящейся на Счете в любой момент, действия Договора залога, в котором указываются банковские реквизиты Счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по Договору счета.

10. Проценты начисляются на сумму вклада на начало операционного дня со дня, следующего за днем ее поступления на Счете Клиента по день окончания срока договора.

Право с особым почерком


Основной критерий действительности такого определимого условия о предмете договора залога – возможность идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания .

Такие возможности предоставлены законодателем участникам оборота только для отношений, где залогодатель является предпринимателем (п. 2 ст. 339 ГК РФ в новой редакции).

Данные нормы вступают в силу 1 января 2015 года. Закон впервые прямо указывает на то, что в качестве основного обязательства, обеспечиваемого залогом, может выступать будущее обязательство.


Новые специальные банковские счета с 01 июля 2014 года: счет эскроу, номинальный счет и залоговый счет


К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон. Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается, и ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, без возникновения оговоренных оснований.


Поправки в Гражданский кодекс конкретизируют правила залога имущественных прав


Проект поправок в Гражданский кодекс РФ должен устранить это упущение. Так, общим вопросам залога имущественных прав посвящена статья 358.1 Проекта, в которой, помимо обычного залога имущественного права, предусмотрены три новые его разновидности: Кроме того, в пункте 5 этой же статьи предусмотрено, что, если срок действия заложенного права прекращается и к этому моменту на предмет залога залогодержателем не обращено взыскание, то он утрачивает право требовать от должника досрочного прекращения основного обязательства на этом основании.

На наш взгляд, названное положение вполне логично: разумный залогодержатель при заключении договора как минимум поинтересуется сроком существования обеспечения и примет на себя связанные с этим риски. Стоит обратить внимание и на пункт 6 статьи 358.1, в котором установлено общее правило: при обращении взыскания на заложенное право и его реализации к его приобретателю переходит только «чистое» право (без связанных с ним обязанностей).


Некоммерческое партнерство — Национальный платежный совет


Однако вновь введенные нормы о залоговых счетах создали ряд противоречий с имеющимся регулированием банковских счетов. Неясность механизма применения залоговых счетов стала фактически препятствием для их использования кредитными организациями.

— может ли банковский счет (вклад) быть трансформирован в залоговый или для передачи прав по договору банковского счета в залог в обязательном порядке должен быть открыт отдельный залоговый счет (наряду с существующим банковским счетом (вкладом)? — следует ли банку при принятии в залог прав по договору банковского вклада в полном объеме, расторгнуть действующий договор банковского вклада (как правило, с потерей вкладчиком дохода по вкладу) и перевести денежные средства на открытый специально для целей залога залоговый счет?

Имеет ли право при этом банк начислять проценты на остаток средств на залоговом счете? — подлежат ли средства на залоговом счете страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г.


Залог прав по договору банковского счета (Замотаева Т


Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право.

1997. N 9. См. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М.

2000. См. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М. 1999. Подробнее см. Замотаева Т.Б.

Деньги как объект гражданских прав: Дис. канд. юрид. наук. Самара, 2003.

Теоретические сомнения о залоге денежных средств подтверждались материалами судебной практики.

Договор залога прав из договора банковского счета


2.8.

Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника, открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Договор залога прав требования по договору банковского вклада


1.4.

Стоимость предмета залога настоящим согласована сторонами с учетом расходов Залогодержателя по осуществлению обеспеченного залогом требования и составляет рублей. сумма кредита рублей; срок возврата кредита: ; порядок погашения кредита: согласно графику, указанному в Приложении к Кредитному договору; проценты за пользование кредитом: ; порядок уплаты процентов: ежемесячно ; цель получения кредита .

неустойка: в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, за каждый день просрочки.

Без залогового счета залог прав прекращается


Суды трех предыдущих инстанций также заняли позицию contra legem, указав на такую возможность.

Вероятно, что в настоящем споре на обычном расчетном счете должника в банке-залогодержателе не было смешения денежных средств, полученных по заложенным требованиям к третьим лицам, с полученными по иным требованиям. Это позволило нижестоящим судам провести идею эластичности залога в отношении поступивших по заложенным требованиям денежных средств.


Предметом залога могут быть права по договору банковского счета


Вводится новая форма залога: теперь предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залогодержателем может быть, в том числе, сам банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.

По общему правилу, предметом залога является вся денежная сумма, находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, но в договоре залога можно ограничить предмета залога твердой денежной суммой.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства.

Таким образом, совершение всех финансовых операций, связанных с реализацией инвестиционного проекта, может быть сконцентрировано на одном номинальном счете, что обеспечивает более жесткий мониторинг и контроль денежных потоков проекта и сокращает риски кредиторов и инвесторов проекта. В зарубежной практике всякий раз, когда возникают сомнения относительно надлежащего выполнения условий договора одной стороной, и осуществления своевременной оплаты другой, проблема решается при помощи эскроу-счета, который открывается у незаинтересованной третьей стороны, которой доверяют все остальные участники сделки.

На основании договора условного депонирования денежных средств банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

Залог прав по договору банковского счета согласно нормам ГК РФ


Это приведет также к снижению издержек предпринимателей, так как они будут использовать залоговые счета только в случае реальной необходимости, а не открывать их «на всякий случай».

Пункты 2–5 ст. 358.9 ГК РФ устанавливают случаи, при которых может быть заключен договор залога прав по договору банковского счета. Данные нормы направлены на регулирование отношений по вступлению субъектов в отношения по отдельному виду залога, в связи с чем являются императивными:

Гражданский кодекс, ст 358


7.

Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10 — 358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса. 8. Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10 — 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.